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專傢縱論金融創新三大關鍵詞：效率、安全、商業模式
每經記者 袁 園 每經實習編輯 任芷霓
當前，以雲計算、大數據、人工智能、區塊鏈等為代表的新一代信息技術發展如火如荼，以數字化、網絡化、智能化為特征的信息化浪潮蓬勃興起，加速瞭信息技術與經濟社會各領域、各行業融合創新，推動著全球進入數字經濟新時代，金融科技浪潮席卷全球。
在此背景下，11月3日，由每日經濟新聞主辦的“2017中國新金融發展高峰論壇”在北京正式拉開帷幕。本屆論壇在前幾屆成功舉辦的經驗基礎上，結合當下金融科技的熱潮，以“新科技，新格局 金融科技重構金融新生態”為主題，將目光聚焦行業的創新與發展。
在論壇的演講環節，中國社科院金融研究所所長助理楊濤、青島互聯網金融研究院院長易憲容、北京市互聯網金融協會專傢組組長楊茂江、今金貸CEO賈福民、宜信普惠商通貸總經理孫萌等專傢及行業精英分別從金融科技與支付變革、區塊鏈技術和數學貨幣及中國金融科技未來發展、普惠金融現狀與發展趨勢等多個主題切入，探討金融科技對行業帶來的變革和未來發展趨勢。
中國社科院金融研究所所長助理楊濤：支付創新需把握效率與安全的蹺蹺板
楊濤表示，支付正在不斷改變著人們的交易習慣，某種意義上具有路徑依賴性和不可逆性，而支付創新也將節省成本，提升經濟交易效率、金融交易功能，最終影響消費與投資。但同時，支付創新也要避免過猶不及，要把握效率與安全的蹺蹺板。很多技術提升瞭支付效率與體驗，但其中也有一些技術不夠成熟的地方，要註意它可能帶來的風險問題。
“任何金融和非金融的交易行為最終都要落在支付清算體系身上，因為它就像金融的道路橋梁和高速公路。所以從這個意義上來講，未來我們所看到的金融科技創新，我覺得首先是要落在金融科技能給整個支付清算體系究竟帶來什麼樣的影響、什麼樣的沖擊，（從業機構）要對此有一些更加深刻的瞭解。”楊濤表示。
於是，楊濤從兩個方面提供瞭支付創新的思路。第一種是支付清算要素自身的整合，當支付工具想加到別的地方的時候，首先考慮支付清算自身的整合。按照現在的意義來說，網絡支付包括線下掃碼支付跟移動支付當中的近場支付，主要涉及到PC互聯網支付跟移動支付的遠程支付。
第二種是“支付+”，比如“支付+場景”，從需求端切入，尤其是中小企業或者是介入到中小企業的現金流管理、財務管理等。而“支付+供給”則是在抓住瞭支付+各種場景以後往上配給的服務，可能是各種各樣的金融服務，如消費金融、理財、風險管理等。另有一個“支付+”，是指的支iphone價格付+整個生態體系建設，無論是傳統的商業銀行，還是銀聯這樣的卡組織，亦或是第三方如騰訊、支付寶這樣的巨頭，慢慢地都會采取一種比較開放的思路。其實也就是在整個依托於支付的生態構建當中，去實現共贏或找到共同把蛋糕做大的地方。
支付創新確實可以節省原有的整個支付產業鏈當中所產生的交易成本，但是事物的兩面性決定瞭上述這些創新思路也有一定的局限。“其實整個金融科技所帶來的支付創新都面臨著一分為二的挑戰。”楊濤進一步介紹到，這可以從很多方面來解讀，比如，近期我們都非常關註各種各樣的生物識別技術在支付領域的快速發展，當然，很多探索性的產品使我們看到，它確實很大程度上提升瞭支付的效率與新奇的體驗。但與此同時，也有現實的案例使我們看到，有一些產品的技術仍然不夠完全成熟，安全性還沒有得到充分保障。所以我們在現實當中也開始關註生物識別技術可能帶來的風險問題。青島互聯網金融研究院院長易憲容：
金融科技未來發展有無限空間
近幾年，金融科技的發展非常快，而金融科技的核心建立在大數據時代，大數據時代有大突破，大量的數據湧現出來，可以說現在一年湧現出來的數據比過去幾十年甚至幾百年還要多。這麼多的數據湧現出來以後，因為科學技術的發展，會有人來處理這些事情。
“由於智能手機的出現，改變瞭我們人類的生活，改變瞭我們人類的思維模式，改變瞭我們今後整個的經濟模式、消費模式。”易憲容表示，現在的思維模式跟以往不同瞭，我們通過大數據來尋找事物之間的關系。比如說我們訂機票，過去是什麼時候訂機票，什麼時候機票最便宜，在經濟學研究中找它的曲線，價格是如何波動的，不斷的尋找，找到最優點。現在不需要找曲線瞭，隻要找它的關聯性在哪裡，就很容易找到價格最優、最合適的機票。
易憲容進一步表示，由於這樣的思維方式的出現，所以改變瞭我們的習慣。消費者可以通過大量的數據，重新來瞭解這個社會，瞭解這個社會人的行為，瞭解很多過去看不到、考慮不到或者是比較復雜的一些東西。“它完全突破自然科學與人文社會科學的研究邊界，重新可以找到我們過去不可見、不可度量、不可存儲與不可分析的事件，可以通過數字化，技術創新、新的需求發現社會財富創造的動力與源泉。”
由於這些工具的技術發展，無論是企業還是研究，都要把過去的思維方式轉變瞭。“工業化時代，如何通過大規模化的生產，把產品質量提高，尋找自己的市場。”易憲容介紹到，現在的思維是，從消費者的角度如何來尋找潛在的尋求、潛在的市場，找到無數個定制化的產品。大傢可以看到，未來創造的需求是無窮無盡的，未來的產品是無窮無盡的。
“由於這樣的一個觀念的變革，金融科技未來的發展在十年二十年，你根本就想象不到走到哪裡，現在僅僅是開始。”易憲容總結道，有一點可以看到，金融科技未來的發展，沒有人會想到發展到哪裡，它的無限發展空間是不可小看的。
北京市互聯網金融協會專傢組組長楊茂江：
區塊鏈不是高深技術是思想
金融科技的發展離不開大數據，就當下互聯網金融領域的現狀來看，整個行業都嚴重處於數據饑渴的狀態，數據很難獲取，數據的成本也非常高。
“在數據共享沒有解決之前，談行業的整體風險，可能都為時過早。”楊茂江介紹，數據共享、數據互通是非常基礎的剛需，整個行業的發展離不開數據互相的交流，各地也整理瞭所謂的大數據交易中心，但結果是非常不理想的，這裡面存在幾個非常核心的問題，第一個問題就是讓機構拿數據出來可行性不大，這是行業的一個現狀。
於是，北京市網站協會引進瞭一套盲交換系統，幫助從業機構解決數據問題。楊茂江從三個方面介紹瞭盲交換系統的意義和價值。
首先，它不是一個共享系統，它是一個交換系統，每一個參與這件事情的人互相之間的關系是交換關系，這是第一點；第二點，它不是一個征信系統，它是一個P2P的關系，第三方是拿不到任何數據的，在第三方這裡不存留任何數據；第三個，它不是監管系統，它完全是機構之間數據互通和有效利用數據的平臺，完全是站在機構的角度。
楊茂江進一步解釋，簡單來講，它隻有索引，沒有任何有效的信息。我們參與的機構數據都在自己這裡，每一個機構告訴別人，我這兒有數據，他可以參與交換，平臺不需要把數據拿出來，把數據索引拿出來就可以瞭。BITs系統維護的唯一的信息就是索引，而這個索引是加密的。
楊茂江認為，數據方面的規模化、區塊鏈的應用迫在眉睫。“我個人認為，區塊鏈不是一個多麼高深的技術，它是一個思想，裡面涉及到最核心的就是非常簡單的密碼技術。這些技術非常簡單，也非常基礎，但它的思想很重要，它是一個分佈式的記賬系統，非常具有原創性。”
今金貸CEO賈福民：
普惠金融需專註本質不能隻看契機
在2005年，聯合國就提出瞭普惠金融的概念，要求以可承擔的成本為有金融服務需求的社會各階層以及群體提供適當有效的金融服務，其中尤其以小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體為服務重點。至今，這個概念已經走過瞭12年。
在我國，2013年11月，黨的十八屆三中全會就提出瞭發展普惠金融的重要任務。2016年，國務院印發推進普惠金融發展計劃，將發展普惠金融提高到國傢戰略的高度。在這個領域裡，傳統金融機構和靈活的互聯網金融公司也開始積極進入這個行業，幾乎每一傢銀行信貸機構都提供普惠金融服務，互聯網金融更是在普惠金融的時機下迅速成長起來。
根據銀監會的數據顯示，截至2017年二季度末，銀行業金融機構涉農貸款（不含票據融資）餘額總共有30萬億元，同比增長瞭9.9%；用於小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）餘額是28.6萬億元，同比增長瞭14.7%。
“單純看這個數據可能非常好看，但實際上我們在服務中小微企業貸款過程當中，具有非常大的不確定性和高成本，甚至無法做有效風險定價等，以及中小微企業面向銀行進行融資時，始終感覺貸款辦理時間長，手續繁瑣，用款不方便，業務古板等。”賈福民進一步介紹，這個行業雖然參與的主體越來越多，也越來越靈活，產品服務在改進，但是成本高、效率低、服務不均衡等一系列問題依舊困擾著我們這些從業者。
當然，這個問題不隻發生在中國的普惠金融當中，這也是普惠金融全球性的共同難題。由此，賈福民建議，當下，需要從業者對普惠金融有個清晰的認識。第一，當前很多機構隻看到瞭市場的契機，但是卻忽略瞭普惠金融的本質，通過資金的流向帶動產業的發展；其次，在這個市場裡，傳統金融機構和互聯網平臺可以協作，可以互相彌補；最後，需要政策、市場以及平臺的共同努力，我們的普惠金融才能夠走向一個真正普惠大眾的方向。
“如何做好行業的合規健康發展，需要一些政策以及業內的體制來規范，可以鼓勵平臺在可行的情況下，建立實驗室、矩陣式項目組等創新管理平臺，做數字普惠金融技術創新和產品研發。”賈福民補充道。
宜信普惠商通貸總經理孫萌：
科技在商業模式中的運用是創新重點
“我們認為科技創新的重點並不在科技本身，而在科技在商業模式中的應用。我們的核心能力能夠實現與金融業務所結合的金融創新，以及利用數據技術提升經營，提高效率，降低成本的核心能力。”孫萌在每日經濟新聞主辦的“2017中國新金融發展高峰論壇”上表示。
孫萌結合商通貸的背景，介紹瞭其理念和創新模式。“我們的部門像整體宜信一樣，背景是非常兩極化的，我們有純金融背景出身的一批同事，也有數據建模技術和科學傢的團隊。”孫萌介紹，宜信提出不同來源、不同背景、不同理念的人結合在一起，把自己的專長融合，服務於我們原本沒有辦法服務的人群。
在理念創新方面，我們服務的是微小的客群和微小的需求。為什麼小微金融是國傢一直倡導呼籲，但是到今天其實都沒有做得非常好，它的整個金融服務的滲透率還是相對比較低的行業。在這個領域裡耕耘的人都會發現，他們相對分散，需求多樣，你要服務他們，用傳統的手段，你的運營成本很高，風險的評估非常困難。但是如果能夠把他們匯集在一起，用更有效的手段和有排序性的風險建模的方式，也能產生很大的產能。
本文來源：每日經濟新聞
責任編輯：王曉易_NE0011
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本文來源：每日經濟新聞
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